Seguro automotivo e proteção veicular: entenda as diferenças!
No Brasil, o interesse por seguro automotivo vem aumentando de forma expressiva, impulsionado pelo crescimento contínuo do mercado de veículos.
De acordo com o Índice Neurotech de Demanda por Seguros (INDS), houve um crescimento na demanda do setor. Registrou-se um aumento de 11,34% na contratação de seguros em 2023, em relação ao ano anterior.
Paralelamente, dados da Fenabrave revelam uma alta de 12% no número de emplacamentos no mesmo período. Isso se reflete diretamente na busca pela proteção veicular.
Diante desse panorama, torna-se essencial compreender as nuances entre o seguro automotivo e a proteção veicular. Assim, faz-se uma escolha consciente e adequada às necessidades individuais de cada consumidor. Vamos saber mais?
O que é seguro auto?
O seguro automotivo, também conhecido como seguro auto, é um serviço oferecido por seguradoras para proteger veículos contra diferentes riscos. Estes vão desde acidentes de trânsito até furtos e danos causados por eventos naturais.
É uma forma de transferir os custos financeiros associados a esses eventos imprevistos para a seguradora. Com isso, proporciona-se tranquilidade ao proprietário do veículo.
Basicamente, a modalidade funciona da seguinte forma:
- O proprietário do veículo paga uma quantia, conhecida como prêmio, à seguradora em troca da cobertura dos riscos estabelecidos no contrato.
- Essa cobertura pode incluir danos causados por colisões, incêndios, roubos, alagamentos, entre outros eventos previstos na apólice.
- Quando ocorre um sinistro, o proprietário do veículo aciona a seguradora. Esta avalia os danos e reembolsa ou realiza os reparos de acordo com as condições estabelecidas no contrato.
- Em alguns casos, o segurado pode precisar pagar a franquia, que é uma parte do prejuízo assumida pelo próprio segurado.
É importante ressaltar que as coberturas e condições variam. Aliás, elas mudam de acordo com o tipo de seguro contratado, as especificidades do veículo e o perfil do segurado.
Existem diferentes modalidades de seguro auto, que incluem desde coberturas básicas até opções abrangentes e personalizadas. Esses aspectos vão depender das necessidades e do orçamento de cada cliente.
O que é proteção veicular?
A proteção veicular é uma alternativa ao seguro automotivo. É oferecida por associações ou cooperativas formadas por pessoas que se unem para compartilhar os custos de eventuais prejuízos com veículos.
Em vez de contratar uma seguradora tradicional, os membros dessas associações contribuem mensalmente com um valor para um fundo comum. Tal fundo é utilizado para cobrir os sinistros ocorridos dentro do grupo.
É fundamental destacar que essas associações de proteção veicular não são fiscalizadas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Lembre-se de que a SUSEP é o órgão responsável por regular o mercado de seguros no Brasil.
Isso significa que os membros podem ter menos garantias quanto à solvência e à confiabilidade da instituição, em comparação com uma seguradora tradicional.
Diferença entre seguro auto e proteção veicular
Em termos simples, a proteção veicular funciona de maneira semelhante ao seguro, mas com algumas diferenças importantes.
No seguro automotivo tradicional, o segurado paga um prêmio para a seguradora. Enquanto isso, na proteção veicular, os membros contribuem com uma mensalidade para a associação ou cooperativa.
Além disso, as regras e coberturas variam entre as diferentes organizações. Incluem desde cobertura para danos materiais e pessoais até assistência 24 horas e serviços adicionais, como guincho e carro reserva.
Veja outras distinções significativas entre os dois modelos.
Análise de risco
A análise de risco é um dos pilares essenciais tanto para o seguro auto quanto para a proteção veicular. Ela influencia diretamente na determinação do prêmio a ser pago pelo proprietário do veículo.
Nas seguradoras tradicionais, essa análise costuma ser minuciosa e baseada em diferentes variáveis. Entre os fatores considerados pelas seguradoras estão:
- idade e sexo do condutor;
- histórico de sinistros;
- e local de residência.
Motoristas jovens e inexperientes tendem a pagar prêmios altos devido ao maior risco estatístico de se envolverem em acidentes, por exemplo. Da mesma forma, áreas com índices elevados de criminalidade ou acidentes de trânsito têm prêmios mais caros.
Por outro lado, nas associações de proteção veicular, essa análise pode ser menos rigorosa e mais flexível.
Isso acontece porque essas organizações funcionam de maneira colaborativa. Como resultado, os critérios para a adesão tendem a ser menos restritivos. Em outras palavras, há menor ênfase em fatores como histórico de sinistros ou local de residência.
Portanto, há diferença na análise de risco entre o seguro auto e a proteção veicular. Isso, por sua vez, influencia significativamente no prêmio a ser pago pelo proprietário do veículo.
Documentação
Para contratar o seguro auto, a documentação exigida serve para verificar a identidade do contratante. Igualmente, é requerida para constatar as características do veículo a ser segurado.
Entre os documentos comumente exigidos, estão:
- CPF (Cadastro de Pessoas Físicas);
- CRLV (Documento do veículo);
- comprovante de residência;
- e carteira de habilitação.
Conforme as cláusulas do contrato, a seguradora pode estabelecer exigências adicionais para a habilitação. Por exemplo, uma determinada categoria de carteira de motorista para conduzir o veículo segurado.
Além da documentação pessoal, são solicitadas informações detalhadas sobre o veículo a ser segurado. Entre elas, marca, modelo, ano de fabricação, placa e número de chassi. Esses dados são fundamentais para a avaliação do risco e a definição do prêmio a ser pago pelo segurado.
Quanto à proteção veicular, os requisitos documentais variam, dependendo das políticas da associação ou cooperativa. Em geral, são solicitados documentos semelhantes aos exigidos pelas seguradoras tradicionais. Afinal, a associação também precisa identificar os membros e os veículos cobertos, garantindo a transparência e a segurança das operações.
Tipo de cobertura
As opções de cobertura no seguro automotivo dependem da personalização de cada plano. Portanto, são adaptáveis às necessidades específicas de cada segurado.
Essa flexibilidade possibilita que os proprietários escolham entre coberturas básicas e adicionais, conforme sua situação particular e o orçamento disponível.
Entre as coberturas mais comuns oferecidas pelas seguradoras tradicionais, destacam-se estas:
- Cobertura contra colisões: protege o segurado contra danos causados por colisões com outros veículos ou objetos.
- Cobertura contra roubo e furto: garante indenização em caso de roubo ou furto do veículo ou de partes dele, se decorrente de roubo do mesmo.
- Cobertura contra danos materiais: reembolsa os custos de reparo do veículo em casos de danos provocados por acidentes ou eventos naturais, como alagamentosou queda de árvores.
- Cobertura contra danos pessoais: oferece assistência médica e indenização por lesões corporais sofridas pelo segurado ou pelos passageiros em caso de acidente.
- Cobertura para terceiros: responsabiliza-se pelos danos causados a terceiros em acidentes envolvendo o veículo segurado.
As seguradoras também disponibilizam adicionais ou coberturas opcionais, como assistência 24 horas, carro reserva, vidros e retrovisores, entre outros. Tais coberturas podem ser contratadas de acordo com as demandas do segurado.
Na proteção veicular, as opções de cobertura tendem a ser padronizadas e limitadas, em comparação com as seguradoras tradicionais. Geralmente abrangem danos materiais, roubo, furto e assistência básica em situações de emergência.
Indenização
Nas seguradoras tradicionais, ao ocorrer um sinistro, o segurado precisa acionar a empresa e registrar o ocorrido. Isso acontece, em geral, por meio de um telefone de emergência ou de uma plataforma on-line.
Em seguida, a seguradora avalia os danos, podendo enviar um perito ao local do acidente para verificar a extensão dos estragos.
Após a análise, a empresa faz o pagamento da indenização de acordo com as condições estabelecidas no contrato. Estas podem incluir a cobertura total ou parcial dos prejuízos, dependendo das cláusulas contratadas.
Por outro lado, na proteção veicular, quando um sinistro ocorre, os membros afetados solicitam a cobertura à associação. Esta utilizará os recursos do fundo para indenizá-los.
Esse processo frequentemente envolve uma análise dos danos e uma avaliação do valor a ser pago. Ambos os processos se dão com base nas regras e nas políticas da associação.
No entanto, é importante repetir que as associações de proteção veicular não são regulamentadas pela SUSEP. Dessa maneira, seus membros podem enfrentar alguns riscos, como a insuficiência de recursos no fundo comum para cobrir os sinistros, bem como limitação de oficinas para consertos parciais
Dessa forma, é importante avaliar cuidadosamente a confiabilidade e a transparência da associação antes de tomar uma decisão. Além disso, é claro, veja o custo-benefício em relação ao seguro auto tradicional.
Seguro auto x proteção veicular
Ao ponderar entre o seguro auto e a proteção veicular, é importante que você considere uma série de aspectos. Pense além dos elementos já tradicionalmente discutidos e dos que abordamos até aqui.
Um ponto fundamental ao optar pelo seguro auto, por exemplo, é o custo-benefício associado à proteção abrangente que ele oferece. Essa proteção está justamente na segurança financeira oferecida em situações imprevistas.
A modalidade implica pagamentos regulares de prêmios, sim. Contudo, esses valores são investimentos em uma cobertura extensa e diversificada.
Além das coberturas básicas, o seguro auto muitas vezes oferece uma variedade de serviços de valor agregado a serem incluídos no pacote. Entre eles, descontos em estacionamentos, assistência em viagens e descontos em oficinas parceiras.
Esses serviços propiciam conveniência e economia adicionais para o segurado. Desse modo, tornam a escolha ainda mais atraente para aqueles que valorizam comodidades extras à simples cobertura do veículo.
Há ainda o atendimento ao cliente e a reputação da instituição. Esses também são aspectos importantes na hora de decidir entre o seguro auto e a proteção veicular.
As seguradoras investem em um atendimento robusto ao cliente – com canais de comunicação variados e equipes especializadas para lidar com solicitações e reclamações.
Já as associações de proteção veicular variam em termos de qualidade de atendimento e transparência operacional.
Assim, antes de tomar a sua decisão final, é aconselhável:
- pesquisar a reputação da instituição escolhida;
- buscar feedback de clientes anteriores;
- e verificar se há reclamações registradas em órgãos de defesa do consumidor.
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