Consórcio ou Financiamento: qual é a melhor escolha?

Quando você pensa em adquirir um bem de alto valor, como um carro ou imóvel, por exemplo, já ficou na dúvida entre consórcio ou financiamento? 

As duas opções possibilitam que você realize seus sonhos, mas cada uma tem características próprias. Por isso, saber quais são essas diferenças ajuda a fazer a escolha mais adequada ao seu perfil financeiro e às suas necessidades. 

Hoje, vamos explicar o conceito dessas duas modalidades, as vantagens e desvantagens de cada um, e ainda, responder algumas dúvidas comuns. Vamos começar?

O que é consórcio?

Provavelmente, você já ouviu falar em grupo de consórcio, certo? É como se fosse uma espécie de “poupança colaborativa”. 

Quando você participa de um consórcio, entra em um grupo de pessoas que têm o mesmo objetivo: adquirir um bem ou serviço. 

Todos os membros contribuem com parcelas mensais e, por meio de sorteios ou lances, os participantes são contemplados e recebem uma Carta de crédito para realizar a compra. O consórcio é, portanto, como uma forma de compra programada. 

A modalidade é a opção de muitos brasileiros para a compra de imóveis, automóveis, e até para serviços, como reformas e viagens. 

Em 2023, o setor experimentou um recorde, segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac). O volume de negócios superou R$ 316,7 bilhões, um crescimento de 25,6% em relação ao ano anterior.

Com mais de 10,29 milhões de participantes, o sistema registrou um aumento de 9,4% no número de pessoas que aderiram a essa modalidade de crédito, com destaque para: 

• Imóveis (20,8%);
• Veículos leves (13,1%) 
• Motocicletas (4%)

O número de contemplações e o ticket médio também apresentaram alta, demonstrando o aquecimento do mercado.

Como funciona o consórcio

Participar de um grupo de consórcio é simples. Depois de ingressar, você passa a pagar parcelas mensais, e essas contribuições formam um fundo coletivo que será utilizado para contemplar os participantes. 

É importante destacar que o consórcio não possui juros sobre o valor total do bem que deseja adquirir, como os tradicionais financiamentos. 

A contemplação pode acontecer de duas formas: por meio de sorteios mensais, realizados em assembleias, ou por lances, nos quais você oferece um valor adicional para tentar antecipar a sua contemplação.

A carta de crédito é o valor que você recebe ao ser contemplado. Com ela, você pode comprar o bem que deseja, seja um carro, imóvel ou serviço, conforme o tipo de consórcio escolhido. 

É importante lembrar que, mesmo após ser contemplado, você continua pagando as parcelas até chegar ao final do plano.

Tipos de consórcios disponíveis

Os tipos mais comuns de consórcios são aqueles para imóveis e automóveis, mas também existem outras opções, como serviços, reformas e viagens, por exemplo. 

No consórcio de imóveis, você pode utilizar a carta de crédito para comprar um imóvel novo, usado ou até para reformar uma propriedade que já é sua. 

Já no consórcio de automóveis, é possível adquirir carros novos e usados, conforme as regras do grupo de consórcio.

É importante escolher o tipo de consórcio que melhor atende às suas necessidades e capacidade financeira. O valor da carta de crédito e o prazo de pagamento são variáveis e devem ser levadas em conta na hora de tomar essa decisão.

O que é financiamento?

O financiamento é uma modalidade de crédito na qual uma instituição financeira empresta o valor necessário para a compra de um bem, e você paga esse valor de volta em parcelas, com acréscimo de juros. 

Essa também é uma opção muito comum para a aquisição de imóveis e veículos, sendo bastante utilizada por quem deseja obter o bem imediatamente, sem a necessidade de aguardar, como ocorre em um consórcio.

Ao contratar um financiamento, a instituição financeira faz uma análise de crédito para avaliar sua capacidade de pagamento. Conforme o resultado dessa análise, podem ser exigidas entrada e garantias. 

Nessa modalidade, você passa a ser dono do bem desde o início, mas ele permanece alienado ao banco até que você quite todas as parcelas.

Embora o financiamento seja rápido, os juros cobrados tornam essa opção mais cara a longo prazo. Por isso, é importante avaliar cuidadosamente o custo total antes de decidir.

Como funciona o financiamento

No financiamento, você escolhe o bem que deseja comprar e, se aprovado pela instituição financeira, o valor é liberado para a aquisição. 

A partir daí, você começa a pagar as parcelas, que são compostas pelo valor financiado mais os juros. Esses juros variam de acordo com a política do banco, o seu perfil de crédito e o prazo do financiamento.

Uma característica importante do financiamento é que, embora você tenha acesso imediato ao bem, ele fica vinculado ao banco até que todas as parcelas sejam pagas. Isso significa que, caso você tenha problemas para quitar a dívida, o banco pode tomar o bem como forma de pagamento.

Tipos de financiamentos disponíveis

Existem vários tipos de financiamento, como o imobiliário e o de veículos, que são os mais comuns. 

No financiamento imobiliário, as condições variam conforme o banco e o tipo de imóvel. Já no financiamento de veículos, o valor das parcelas e os juros dependem do modelo e ano do carro escolhido.

Também é possível financiar outros bens, como eletrodomésticos e eletrônicos, mas esses costumam ter prazos mais curtos e juros mais elevados. 

Independente do tipo de financiamento, é fundamental comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras antes de fechar o contrato.

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Comparação entre consórcio e financiamento

A escolha entre fazer um consórcio ou financiamento depende de diversos fatores, como o seu planejamento financeiro, a necessidade de adquirir o bem imediatamente e a capacidade de lidar com juros e taxas. 

Cada opção tem características distintas que podem ser mais vantajosas dependendo do seu perfil e objetivos. Entenda melhor na tabela comparativa abaixo: 

Fator	Consórcio	Financiamento
Pagamento	Parcelas sem juros	Parcelas com juros
Aquisição do bem	Depende da contemplação	Imediata
Planejamento	Exige mais planejamento	Menos planejamento
Flexibilidade	Permite escolher o bem na hora da contemplação	Bem já definido

Custos e Taxas

O consórcio não envolve juros, mas sim uma taxa de administração, geralmente bem menor do que os juros de um financiamento. Este é um ponto positivo para quem deseja economizar, já que o custo final tende a ser mais baixo. 

No financiamento, além do valor das parcelas, você paga juros sobre o montante emprestado. 

Esses juros variam de acordo com o prazo de pagamento e o perfil de crédito do solicitante, o que faz com que o valor total pago ao longo do tempo seja muito maior do que o valor do bem adquirido.

Flexibilidade e Planejamento

Quando o assunto é flexibilidade, o consórcio é voltado para quem gosta de planejar a longo prazo. Ele oferece a possibilidade de adquirir um bem com menor impacto nas finanças pessoais, já que as parcelas tendem a ser menores e você não lida com juros.

Já o financiamento tende a ser mais rápido e simples, especialmente se você precisa do bem imediatamente. 

A aprovação do crédito, uma vez concedida, possibilita que você faça a compra na hora, sem precisar esperar sorteios ou lances, como ocorre no consórcio. 

No entanto, existe a contrapartida de ter que lidar com juros altos e maior comprometimento financeiro no curto prazo. 

Processo de Aprovação e Aquisição

No consórcio, o processo de contemplação pode ser mais demorado. Você participa das assembleias e espera ser sorteado ou faz lances para antecipar a aquisição do bem. 

Não há necessidade de análise de crédito para entrar em um grupo de consórcio, mas às vezes a contemplação exige comprovação de renda, dependendo do bem que está sendo adquirido.

Por outro lado, o processo de aquisição no financiamento é mais ágil, conforme a análise de crédito da instituição financeira. 

Se o seu perfil for aprovado, você já sai com o bem em mãos e inicia os pagamentos. Isso é vantajoso para quem tem pressa, mas é importante lembrar que o financiamento envolve compromissos de longo prazo com juros.

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Vantagens do Consórcio em Relação ao Financiamento

Agora que você já conhece mais sobre as duas modalidades de crédito, vamos falar sobre as vantagens de cada uma delas. Assim, esperamos ajudar ainda mais na sua escolha entre consórcio ou financiamento. 

Menor Custo Total

Um dos principais benefícios do consórcio é o custo total menor em comparação ao financiamento.

Sem a incidência de juros, o valor final pago pelo bem é mais próximo do valor à vista, o que torna o consórcio uma opção financeiramente mais vantajosa para quem não tem pressa.

Sem Juros

Ao contrário do financiamento, o consórcio não cobra juros, apenas uma taxa de administração. 

Isso significa que você não está pagando pelo dinheiro emprestado, mas sim contribuindo para a formação do fundo que será utilizado para adquirir o bem. 

Dessa forma, o consórcio se torna uma opção mais econômica, especialmente a longo prazo.

Planejamento Financeiro Mais Fácil

Justamente por não envolver juros, o consórcio possibilita que você faça um planejamento financeiro mais estável. 

As parcelas são previsíveis e não sofrem alterações ao longo do tempo, o que facilita o controle do orçamento. 

Além disso, você não se compromete com uma dívida de juros, o que pode ser um grande alívio para o seu planejamento financeiro.

Esclarecendo Dúvidas Comuns sobre Consórcio

Será que uma dessas dúvidas é a sua? Continue lendo os próximos tópicos para conferir as respostas para as perguntas mais comuns sobre o consórcio. 

“E se eu não for contemplado rapidamente?”

Essa é uma das principais dúvidas de quem considera entrar em um grupo de consórcio. Como explicamos nos tópicos anteriores, a contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance. 

Caso você não tenha pressa, o sorteio é uma opção viável, já que não há garantias de quando será contemplado.

Mas, se quiser acelerar o processo, você pode oferecer lances e aumentar suas chances de adquirir o bem mais cedo.

“Consórcio é seguro?”

Sim, o consórcio é seguro, desde que feito por meio de instituições regulamentadas pelo Banco Central. 

Os grupos de consórcio são fiscalizados e seguem regras rigorosas que garantem a segurança dos participantes. 

Agora que você chegou até aqui, ficou mais fácil decidir entre consórcio ou financiamento?  Com o consórcio, você planeja suas compras e economiza a longo prazo. 

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